年金计算公式如何用？（实例讲解上手操作指南！）

今天我想聊聊年金计算那点事儿，纯属个人瞎琢磨出来的土办法。起因是我家老头非让我帮他算那破年金险值不值，结果保险公司给的宣传单页看得我脑袋瓜子嗡嗡响，干脆自己动手整明白！

第一步：被绕晕后决定自己算

本来想着直接套网上公式完事儿，结果一看什么“PMT”“PV”的字母组合，直接给我整不会了。干脆把笔和计算器掏出来，盯着宣传单上的数字较劲——它写"30岁起每年交2万，交10年，60岁开始每年领3.5万领到80岁"。我心里直犯嘀咕：这钱扔进去几十年，到底划不划算？

第二步：掏出土办法分锅算

我把计算器拍桌上，心里盘算着：

• 先算交出去的钱：2万块连交10年，这钱要是放银行吃利息，30年后肯定不是这个数
• 再算领回来的钱：60岁开始领钱，领20年到80岁，可30年后给的3万5跟今天的3万5能比么？

说白了得把不同时间的钱拉到同一个起点比！

第三步：借Excel当救兵

抓头皮翻了半天手机计算器，发现根本没法算“今天的钱和30年后的钱怎么换算”这茬儿。突然想起Excel表格里有现成公式，赶紧开电脑捣鼓。

关键操作来了：

1. 新建个空表格，A列标年份（0到50年横跨缴费期+领钱期）
2. B列当我的“收支出纳”：缴费年填负值（比如-20000），领钱年填正值（比如35000）
3. 在空白格子敲=NPV(3%,B2:B50)——这个3%是我瞎估的通货膨胀率

敲回车瞬间跳出个负数！意思是按3%算下来血亏，把我惊得拍大腿！

第四步：玩命调参数找真相

我不死心，3%要是算错？又试了其他几种可能：

• 通货膨胀率降到1%：还是负数！
• 把年领钱涨到4万再算：好家伙终于变正数了
• 发现公式里藏着的秘密：Excel的NPV公式默认把钱算到“现在”，那些几十年的钱被它狠狠打折了

悟出的歪理

折腾一上午整明白了：年金这玩意儿特别怕通胀！保险公司宣传的“几十万收益”全是画大饼——今天的十万块跟三十年后的十万块，在计算器眼里压根不是一回事！我家老头听完我的土味计算，默默把宣传单塞垃圾桶了。所以说工具再简单也得动手试，不然就是被人牵着鼻子走。

PS：要是嫌Excel麻烦，现在手机计算器也有贴现功能，但藏得贼深！得在“财务计算”模式里翻半天，找起来比双十一凑满减还费劲！