昨天差点跟朋友吵起来
有个朋友说他买保险好几年了，结果前阵子住院花了两万块，保险公司一毛钱都没赔。气得要命，跑来找我吐槽。我一问，好家伙，他买的是份寿险！这可把我给整无语了，合着他压根没搞清楚自己买的是
这事儿直接刺激到我，非得把保险这点事儿掰扯清楚不可。我寻思着干脆自己动手整理一份，就从最基础的四个大类别开始整。下面就是我的折腾记录：
开始动手理思路
我直接翻出家里压箱底的那几份保险合同，厚厚一摞堆在桌上。得搞明白它们到底有啥不一样。以前我也是一头雾水，就知道要交钱，至于啥时候能派上用场？鬼知道！
第一步：挨个翻合同对号入座
我对着那堆合同开始归类：
- 住院报销的（医疗险）：这份合同里一堆报销规则，我住院花了多少它就按比例给报多少，但绝对不可能超过我实际花的钱。重点在“花了钱才报”！这玩意儿就得年年续，去年感冒去诊所花几百块没到免赔额，就纯属白交钱。
- 得了大病就给钱的（重疾险）：这份合同翻起来完全不是一个感觉。条款里列着几十种吓死人的大病名，什么癌症、心肌梗塞…确诊其中一种，保险公司直接给我卡里打一笔钱！管我拿这钱是看病还是还房贷，甚至环游世界都行。这钱是一次性给足的，重点在“确诊就赔”！
- 意外受伤或人没了才赔的（意外险）：这份合同就盯着“意外”俩字儿。摔骨折了、被狗咬了打疫苗、甚至更倒霉的比如车祸人没了（呸呸呸）…它才管。自己生病啥的，它可不管。我家那份还附加了个狗血的意外医疗责任，去年我切菜削到手，去诊所包扎还真报了几十块！
- 人死了才给家里人的（寿险）：这份合同讲得特别明白——要么我人没了，要么全残了，保险公司才把钱赔给我家里人（受益人）。重点是给我家人留保障，跟我自己花不花没关系。我自己是绝对用不上这钱的…细想还挺扎心。
第二步：研究它们到底差在哪儿
光分开还不行，我得抓出最核心的不同点。蹲在阳台，手机开着记事本，一边翻合同一边记：
- 啥时候能拿到钱？ 住院报销的（医疗险）得我拿着发票去要钱，跟单位报销似的；得大病的（重疾险）和意外/人没了的（意外险、寿险）基本是确诊或出事儿就直接打款。
- 这钱用来干嘛的？ 住院报销的（医疗险）只能填医院账单的窟窿；得大病的（重疾险）拿的钱爱咋花咋花，没人管；赔给家人的（寿险）就是留给他们生活的保障。
- 续保坑不坑？ 住院报销的（医疗险）每年都得续，保费还会涨，还可能因为生过病被拒保；而得大病的（重疾险）和我那份寿险，只要买的时候合同定好了保多久、每年交多少钱，基本就锁死了，后面只要按时交钱它就认账。
第三步：弄个傻瓜表格放一块比
脑子里还是有点乱，干脆动手画表！折腾到半夜终于整出个像样的对比：
- 医疗险：报销住院看病花的钱 → 给发票才能报 → 每年都得续 → 适合堵上大额医疗费用的坑。
- 重疾险：得了合同里写的大病就赔 → 确诊一次打一笔钱 → 合同多久保多久 → 弥补收入损失，让你安心养病。
- 意外险：赔意外受伤、残疾或人没了 → 按合同直接打钱 → 一般买一年保一年 → 处理意外带来的经济损失。
- 寿险：自己人没了/全残才赔钱 → 钱直接给家里人 → 合同多久保多久 → 留钱照顾家人生活。
写到这里总算舒坦了！朋友买错保险那事儿，核心问题就是把“寿险”当“住院险”用了！能不白花钱嘛
折腾完的总结
这么捋一遍，最大的收获就是明白了：这四种保险压根儿不是互相替代的关系，而是各有各的地盘！想靠一份保险保所有？门儿都没有！买之前必须掰开揉碎搞清楚：
自己到底怕啥（是怕住院看不起病？怕得大病没收入？还是怕自己出事家里完蛋？）→ 再对着去买对应的保险。
你别说，这么理清之后，回头再看那些保险推销员的介绍，感觉一下子就敞亮了，至少不会被轻易忽悠瘸了。花点时间搞清楚基础分类，真能少踩不少坑，至少不会像我朋友那样，交了几年钱结果出了事发现保了个寂寞！你说值不值？
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