如何选择儿童教育金保险？这五个重点千万不能忽视

最近我把自己关在书房里整整一个星期，翻烂了几十份保险合同，就是为了给刚满三岁的儿子挑一份教育金。这事儿说起来容易，做起来真脱层皮。我之前总觉得保险这东西，闭着眼买个大公司的就行，结果真钻进去看那些弯弯绕绕，才发现里面的坑比路还多。我把自己这回折腾的实践过程和总结出的五个死理儿，原汁原味地分享给大家，咱们不整虚的。

第一步：盯着领钱的时间点，别被名字忽悠了

我刚开始看的时候，被那些“鸿运当头”、“金榜题名”的名字晃得眼花。我拿着计算器一个一个算，发现有的保险说是教育金，结果十八岁才给几块钱，大头全在六十岁养老用。这不对劲！我要的是孩子上大学的学费和生活费。所以我第一件事就是划掉那些返还太晚的。咱们得看清楚，合同里必须写明了在孩子18岁到21岁这四年，每年能雷打不动领多少钱。要是孩子都大学毕业了钱还没出来，那这保险买得就毫无意义。

第二步：算算到底能不能跑赢存银行

我这人比较轴，我把这几年要交的保费，和未来孩子能领的钱，全部拉了个表格。我发现有的业务员说得天花乱坠，又是分红又是万能账户。我直接问他，去掉那些不确定的分红，保底能拿多少？结果一算，有的利息居然还没我搁银行存定期高。大家记住了，选教育金，必须先看那个确定的、白纸黑字写在合同里的金额。那些“预期收益”全是画大饼，咱们得先保住本金，再谈增值，起码得跑赢通胀，不然这十几二十年钱全白存了。

第三步：一定得带上那份“投保人豁免”

这是我这回最大的教训，也是最容易被忽视的。我研究到一半的时候，突然想到，万一我这一家之主中途出点啥事，没钱交后续保费了怎么办？后来我才发现有个叫“投保人豁免”的功能。意思就是说，万一大人出了意外或者生了大病，剩下的保费公司帮咱们交，孩子的学费照样领。我专门找了带这项条款的产品，虽然多花那么百八十块钱，但心里踏实多了，这才是给孩子真正的双保险。

第四步：别贪大求全，保费得量力而行

我当时差点脑子一热，每个月想定存五千块钱进去。后来老婆拦住了我，非得让我算算家里的开支。我想了想，教育金这玩意儿是长跑，一交就是十年八年。要是中间家里急需用钱，这钱是取不出来的，强行取出来还要亏损。所以我把每年的保费控制在了年收入的十分之一以内。大家千万别因为给孩子存钱，把现在的日子过得紧巴巴，万一中间断缴了，那损失可全是自己的，别听业务员忽悠你多买多得。

第五步：先大人后孩子，别把次序搞反了

这是我实践中最深刻的感悟。我折腾了一圈发现，我连自己的重疾险和医疗险都还没配齐，就忙着给孩子攒大学学费。我想明白了，我才是孩子最大的保险。我要是倒下了，孩子有再多教育金日子也不好过。所以我是先给自己补了一份意外险和医疗险，剩下的钱才拿去买教育金。大家一定要记住，大人的平安才是孩子受教育最大的保障，别光顾着往孩子身上砸钱，把自己给忘了。

折腾完这一大圈，我选了一个返还节奏快、保底收益高且带豁免的产品。签完合同那天我睡了个好觉。这事儿不复杂，关键是别被那些花哨的宣传语带跑偏了。多算账，多对比，把钱花在刀刃上。现在这社会，存钱总比乱花强，给孩子留个确定的未来，咱们这当爹妈的，也算尽到了一份心。回头看看这些实践记录，虽然累了点，但没走冤枉路，这就值了。