住房公积金贷款利率计算器下载，详细对比多种还款方式！

最近我刚把家里那套小二居的手续跑完，最让我头疼的不是选地段，而是算账。为了搞清楚公积金贷款那点利率，我跑了三家银行，还是觉得求人不如求己，干脆自己上网搜了个住房公积金贷款利率计算器下到手机里，关起门来研究了整整三个晚上。

刚开始用这玩意儿的时候，我也是一脸懵。我先是点开了软件，把最新的贷款利率输进去。现在公积金利率确实降了不少，首套房五年以上才3.1%，二套房也才3.675%。我拿着计算器，第一步就是先把我要贷的100万填进去，期限选了满额的30年。一点那个“开始计算”，出来的数字让我心里稍微有了点底。

等额本息：每个月还一样，主打一个省心

我最先试的是这个等额本息。计算器一划拉，每个月还款额是雷打不动的固定数。我算了一下，100万贷30年，每个月也就还个四千多块钱。对于我们这种领工资的，这种方式最稳当，不用担心这个月多那个月少，好做预算。但是我看了一下那个“利息总额”那一栏，数字有点心惊肉跳，这就是拿时间换空间，利息给得确实不少。我看着手机屏幕，挠了挠头，心想这钱花得有点心疼。

等额本金：开头压力大，后面越还越轻松

接着我把计算器切换到了等额本金模式。好家伙，第一月的还款额直接跳到了五千多，比等额本息多了快一千。不过我也发现了，这个表格往后拉，每个月都在往下掉几块钱。重点是底下的利息总额，比等额本息整整省了好几万。我当时就在本子上记了一下：如果你现在手里有点余钱，且工作非常稳定，那选这个绝对是薅银行羊毛。但像我这种刚装修完、兜里比脸还干净的，第一年的高额还款确实有点顶不住。

自由还款：看着灵活，得靠自律

我还折腾了一下那个自由还款的对比。这玩意儿在计算器里看着最诱人，每个月给个最低还款额就行。但我仔细算了算账，要是真按最低的还，那后头的利息利滚利，简直是个无底洞。这就跟信用卡分期一样，看着压力小，全是坑。我反复对比了这几种曲线图，还是决定老老实实地选了等额本息，图个安稳。

我为啥要费这劲自己算？

这几年钱不好挣，我是真怕了。前几年我在外面跑业务，风光的时候一个月挣两三万，那时候买个大件眼都不眨。结果有一年行情不加上公司调整，我直接被降薪到了五千块。那时候要是背着几千块的房贷，还得是等额本金那种高的，我估计我当场就得断供。那段时间我天天在家算账，甚至想过把车卖了。这种日子过一次就够了，所以我这回贷款，宁可利息多给点，也要选个每个月还款最稳的方式。

这计算器不光是算利息，更多是算一个人的心理底线。我把计算器里的各种结果截了图，发给了我媳妇看。我俩坐在沙发上，拿着手机一张张对比。我们达成共识：不图省那几万块利息，只要每个月还款不影响我俩周末带孩子出去吃顿好的，那就是最好的还款方式。这东西没有绝对的好坏，只有适不适合你现在的钱包。

忙活完这一通，我把计算器给卸载了。合同签字的那一刻，我心里挺踏实的。因为我知道，接下来这三十年，每一分钱该怎么花，我都已经提前在那个小软件里看清了。大家买房的时候也别光听售楼处忽悠，自己下个计算器多按几遍，心里那笔账比啥都重要。