咱们老百姓过日子,手里头有点闲钱，除了买房炒股，最常打交道的就是银行了，提到银行，大家脑子里第一个蹦出来的词通常是“六大行”，这六大国有银行——工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行，还有邮储银行，就像是金融界的“国家队”，背靠大树好乘凉，安全、稳健、靠谱。
理论归理论,实际体验又是另一回事，作为一名在财经圈摸爬滚打多年的写作者，我听过无数投资者的吐槽，也亲身经历过无数次令人血压飙升的金融服务体验，咱们不聊那些虚头巴脑的财报数据，也不谈什么宏观战略，就单纯从咱们普通用户的视角，掰开了揉碎了讲讲，在这六大行里，到底谁才是最让人“一言难尽”的那个。
我的答案很直接,也很可能引发争议：邮储银行。
没错,就是那个网点最多、深入咱们城乡各个角落的邮储银行，你可能会说：“邮储银行多方便啊，我家楼下就有一个！”或者“它利息稍微高那么一点点啊。” 别急，听我慢慢道来，为什么我会给它贴上“六大行最垃圾的一个”这个标签？这不仅仅是因为它的系统慢、服务老，更是因为它在很多核心的金融素养和用户尊重上，跟其他五大行比起来，差了不止一个身位。
那个让我排队两小时的“噩梦”
咱们先来聊聊最直观的——排队。
现在都2024年了,什么讲究效率？时间就是金钱，但只要你走进邮储银行的网点，尤其是那些分布在社区或者乡镇的网点，你仿佛瞬间穿越回了十年前。
我有一次亲身经历,至今想起来都觉得牙疼，那是去年年底，我想帮老家的亲戚办一张一类卡升级业务，因为离得近，我就没去平时常用的招行或者工行，而是选择了家门口五百米处的邮储银行。
那天是周二上午,我想着人应该不多，结果一进门，好家伙，取号机显示前面还有28个人在等待，我抬头一看，营业窗口一共有四个，但只开了两个，另外两个窗口虽然亮着灯，但里面空空如也，要么是在整理凭证，要么就是干脆没人。
我就硬生生地在那里坐了一个半小时,这期间，我观察了前面办理业务的人，大部分是老年人，存取款、领社保，这没问题，服务老人是邮储的强项，我也理解业务繁琐，但让我不能忍受的是，柜员的操作效率简直低到了令人发指的地步。
有个大爷就在前面,也就是存个定期两千块钱，柜员先是反复核对身份证，然后敲键盘敲了半天，中间还因为打印机卡纸，起身换了两次纸，整个过程磨磨蹭蹭，没有任何紧迫感，相比之下，我之前在工行或者建行办类似的业务，虽然也要排队，但柜员那种手指翻飞、业务熟练的专业感，会让你觉得等待是有价值的。
而在邮储,你感觉柜员更像是在“这就叫生活”的慢节奏里打太极，好不容易轮到我了，我已经在火气边缘了，结果柜员告诉我，系统升级，暂时不能办卡升级，让我下午再来，或者去离这儿三公里的另一个网点。
那一刻,我真的是想把卡扔在他脸上，这就是邮储给我的第一印象：效率低下，资源浪费，对用户的时间毫无敬畏之心。
APP的“反人类”设计，仿佛是上个世纪的产物
如果说线下的排队还能用“服务老人多”来洗白，那么线上的APP体验，邮储银行就真的是没有任何借口了。
咱们现在的手机银行,拼的是什么？拼的是UI设计，拼的是功能整合，拼的是转账的丝滑程度，你看看招商银行的APP，那简直就是金融生活的操作系统；你看看工行、建行的APP，虽然臃肿，但起码功能齐全，转账限额也够用，安全性也没得挑。
再看看邮储银行的手机银行。
我前阵子需要通过邮储卡转一笔稍微大点的钱给生意伙伴,我打开APP，那个界面设计，简直就是把十年前的网页版直接缩放了一下，字体忽大忽小，颜色搭配也是那种老气的“邮政绿”，看着就让人眼晕。
最离谱的是它的安全验证机制,其他银行现在基本都普及了人脸识别，或者快捷的短信验证，操作一气呵成，邮储呢？它非要让你插U盾，或者用那种极其繁琐的短信验证码+令牌组合，它的转账限额管理非常死板，明明我的资产足够证明我的实力，它却默认给我设置了一个极低的转账限额，想要提升？对不起，请带上身份证去柜台（参考第一条，去柜台等于要命）。
有一次我在外地出差,急需用钱，结果邮储APP突然提示“系统维护，暂不可用”，我那个急啊，打电话给客服，客服机器人跟我绕圈子了五分钟，好不容易转人工，对方也是机械地回答：“预计维护到晚上十点。”
我就想问问,为什么别的银行可以做到24小时无缝衔接，偏偏你邮储总是挑大家最需要用钱的时候搞维护？这种技术底座的薄弱，直接反映出它在金融科技投入上的吝啬，在移动支付为王的时代，一个手机银行做得这么烂，说它是“六大行最垃圾”的，我觉得一点都不冤枉。
“存款变保单”的重灾区，吃相太难看
这一点,是我最想痛批的一点，也是我认为邮储银行最“垃圾”的核心原因——销售误导。
作为财经写作者,我见过太多惨痛的案例，而在所有六大行中，邮储银行是“存款变保险”投诉率最高的重灾区，这几乎已经是行业内的公开秘密。
为什么？因为邮储的很多网点，特别是下沉到县乡一级的网点，客户群体大多是金融知识相对薄弱的中老年人，而邮储的基层员工，背负着沉重的中间业务收入指标（比如卖保险、卖理财）。
我有个读者的真实故事,听得我特别心酸，这位读者快六十岁了，攒了一辈子的辛苦钱，大概有二十万，他去邮储银行想存个三年定期，为了养老，结果，柜台的工作人员（穿着制服，看着特别可信）跟他推荐了一款“利息比定期高很多、还送一桶油”的“特殊存款”。
老人家哪里懂什么复利计算、什么封闭期？看着对方穿着银行制服，听着就比定期利息高，还有油拿，就稀里糊涂地签了字。
过了两年,老人家家里急用钱，想去取出来，结果被告知，这是保险，如果现在取，属于违约，连本金都要亏损好几万，老人家当时就在银行大厅崩溃大哭。
这种事在邮储屡见不鲜,虽然其他银行也有类似情况，但邮储的特殊性在于，它利用了老百姓对“邮政”这个国家信誉的盲目信任，在很多老一辈人眼里，邮局就是国家，国家怎么会骗人呢？恰恰是利用这种朴素的信任，某些基层网点在销售时隐瞒关键信息，夸大收益，把不适合老百姓的保险产品硬塞给他们。
这种为了业绩,不惜牺牲用户利益，甚至透支国家信誉的行为，在我看来，不仅仅是服务差的问题，而是商业道德的缺失，作为“国家队”，本该是金融秩序的维护者，结果却成了“收割”镰刀最锋利的那一个，这难道不垃圾吗？
为什么它还是“六大行”之一？
看到这里,你可能会问：“既然它这么差，为什么还没倒闭？为什么还是六大行？”
这就是我们要客观看待的地方,邮储银行确实有它的生存之道，但这恰恰是它“摆烂”的资本。
- 网点垄断： 在很多偏远山区、农村，工行、建行、中行根本不去，成本太高，只有邮储，依托邮政系统，能把网点开到每一个乡镇，对于农村老百姓来说，他们没得选，这就导致了邮储在特定区域具有天然的垄断性，既然你没得选，我服务差一点你又能怎么样？
- 资金成本低： 邮储拥有庞大的储户基础，这些储户对利率不敏感，对服务要求低，只求存个安稳，这使得邮储获得了极其廉价的资金来源。
- 政策庇护： 毕竟背靠大树，承担着服务“三农”、普惠金融的政治任务，这种政策属性，让它即使经营效率不如其他股份制银行，也能活得滋润。
垄断和政策庇护，不能成为它服务差、体验烂、吃相难看的借口。
作为一家上市银行,作为一家号称要转型的现代商业银行，邮储银行显然没有跟上时代的步伐，其他的五大行，虽然也被人吐槽是大爷，但至少在科技投入、产品创新、风险控制上，是在真刀真枪地干的，你看建行现在的智慧网点，你看中行的跨境金融服务，再看邮储，除了会拉存款卖保险，还能拿出什么像手的东西？
个人观点：如果不差那点利息，请远离它
文章写到这里,我的态度已经很明确了。
如果你是一个生活在一线城市,对金融服务有一定要求的年轻人；如果你看重时间的价值，讨厌无休止的排队；如果你追求流畅的手机APP体验和透明的理财产品；请坚决地把邮储银行拉入你的“黑名单”。
现在的银行业竞争这么激烈,股份制银行像招商、兴业，城商行像宁波、江苏，甚至是互联网银行，哪一个不比邮储强？哪怕是工行、农行这种大行，虽然也有官僚气，但起码底子在那，系统稳，办事效率在线。
邮储银行给我的感觉,就像是一个拿着铁饭碗却不思进取的“老油条”，它躺在功劳簿上，靠着网点多吃老本，靠着收割信息不对称的弱势群体来完成任务。
我也不是全盘否定。 对于那些住在偏远农村，只有邮储一个选择的朋友来说，它确实提供了最基本的金融服务，这一点功不可没，但这恰恰是可悲之处——因为没得选，所以只能忍受“垃圾”。
给财经圈的朋友一个建议：如果你手里有邮储银行的股票，看长线或许还行，毕竟它的负债成本低，护城河深，但如果你是作为消费者，去办业务，一定要擦亮眼睛，尤其是当你听到柜员说“这款产品利息比定期高，还送礼品”的时候，请立刻、马上、大声地问一句：“这到底是存款，还是保险？”
六大行里,谁最垃圾？邮储银行当之无愧，它不是输在规模，它是输在人心，输在它对“银行”这两个字最基本服务精神的漠视，希望这篇骂声，能被邮储的管理层看到，别再只顾着数钱，看看外面世界的变化吧。
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