在财经圈摸爬滚打这么多年，身边总有朋友或是读者来问我：“老张，我想办张信用卡，你给我推荐个呗？”
每当这个时候，我总是习惯性地先问一句：“你的消费习惯怎么样？对自己有信心吗？”如果对方支支吾吾或者说“我就是想买买买”，我通常会半开玩笑半认真地甩出一句：“那你千万别办招商银行信用卡。”
这话说出来，估计招行的铁粉们要拿着Young卡来打我了，作为国内股份制银行的领头羊，招商银行信用卡在业内的地位那是“零售之王”，口碑向来是杠杠的，但我为什么还要劝退？这并不是因为卡本身不好，恰恰是因为它太好了，太好用了，甚至太“懂”你了。
对于缺乏自制力、不懂金融游戏规则的人来说，招行卡不是理财工具，而是一个精致的“碎钞机”，咱们就摊开来说说，为什么我说“千万别办招行卡”，以及如果你非要办,又该如何在这场与银行的博弈中全身而退。
为什么很多人劝退？这几个“坑”你得看清
咱们先别急着夸，先来泼泼冷水，很多人喊着“千万别办招行”，其实并不是空穴来风，这几个槽点,确实扎心。
“分期”的诱惑：防不胜防的温柔刀
这是招行被诟病最多的一点，也是我最想提醒大家的地方，招行的营销能力，在国内银行业里绝对是T0级别的，当你账单出来，手头有点紧，或者哪怕你手头不紧，招行的短信、App弹窗、客服电话就会如约而至。
“您本月的账单只需付最低还款，剩余金额我们为您做分期，手续费打折哦……” “鉴于您信用良好，特批您一笔现金分期，随借随还……”
听起来是不是很贴心？简直像是个雪中送炭的老朋友。
但我给你讲个真事儿，我有个表弟，刚工作两年，办了张Young卡，刚开始也就是买买菜，后来招行给他推了账单分期，说是“费率打折，每千块每月只要3块几”，他一算，好像也不多，就分了，结果呢？一旦开了这个口子，那种“先享后付”的快感就停不下来，买手机分期、买旅游团分期、甚至买衣服都分期。
等到年底一算账，他这一年光手续费就交出去了两三千块钱，这钱要是拿去吃顿好的、买点基金它不香吗？
这里我要发表一个很尖锐的观点： 招行的分期业务，本质上是一种高息贷款，虽然名义上的费率看起来不高，但你如果折算成实际的年化利率（IRR），往往高达15%甚至更多，对于不懂复利计算的人来说，这就是个隐形的大坑，如果你控制不住自己的手，去开通了自动分期或者习惯性分期,那你真的就是在给银行免费打工。
提额的“套路”：让你爱恨交织
在卡友圈里有句话叫“招行提额看消费，交行提额看运气”，招行提额确实相对容易，只要你多用，多分期（注意，这里又绕回分期了）,它就给你提额。
这本来是好事，但对于那些消费观不成熟的人来说，这就是“温水煮青蛙”。
我见过一个极端的例子，一个粉丝在后台留言，说他的招行卡额度从5000起步，用了三年，涨到了8万，听起来很励志对吧？但他告诉我，因为这8万的额度，他透支了近20万（加上临时额度），现在每个月工资一到账，还没捂热就得去还最低还款，他陷入了一个死循环：额度越高 -> 敢买的东西越贵 -> 负债越高 -> 必须依赖额度周转。
如果你没有清晰的财务规划，招行这种“大方”的提额策略，只会让你在债务的泥潭里越陷越深，这就是为什么我说“千万别办”，因为它给了你一个超过你偿还能力的消费幻觉。
稍显“高冷”的年费政策
虽然招行有很多免年费的卡，比如经典的Young卡、车主卡等，只要刷够次数就免年费，一旦你进阶到了高端卡，比如百夫长白金卡、经典白金卡,那年费就是实打实的刚性年费。
很多人为了面子，或者为了所谓的“权益”，硬着头皮办了经典白，主卡年费3600元，虽然可以用10000永久积分抵扣，但对于很多小白用户来说，凑齐这10000积分并不容易，最后只能乖乖掏腰包，如果你不是高频商旅人士,办这种卡就是纯纯的浪费。
既然全是坑，为什么它还是“零售之王”？
骂完了，咱们得讲公道话，如果招行卡真的一无是处，那我也不会在钱包里揣着它好几年了，作为专业的财经写作者，我必须告诉你：招行信用卡，是国内目前用户体验（UX）做得最好的金融产品，没有之一。
对于那些有自制力、懂薅羊毛、玩卡的人来说,招行卡简直就是神卡。
掌上生活App：把银行做成了互联网公司
咱们实话实说，除了招行，你去用用其他国有大行的App，那种浓浓的“行政风”和复杂的菜单层级,经常让人想摔手机。
但招行的“掌上生活App”，你打开它根本不像是在打开一个银行软件，倒像是在打开淘宝或者美团，界面清爽、操作流畅、功能一目了然。
生活实例： 去年我和老婆去日本旅游，出发前，我打开掌上生活，不仅查到了最新的汇率，还直接在上面抢到了非常划算的星巴克券，在日本当地消费时，招行的“非常境外”活动给了我10%的返现积分，最爽的是，回国后还款，我直接在App里操作，一键搞定,连查账单都做得像电商订单一样清晰。
这种丝滑的体验，是其他银行目前还赶不上的，对于现代人来说，时间就是金钱，一个不好用的App足以让我劝退某家银行,但招行做到了让我愿意每天打开它。
积分价值：最保值的“硬通货”
在信用卡积分普遍贬值的今天，招行的积分价值依然坚挺，很多银行的积分，换点纸巾、换点电饭煲也就没了,而且兑换比例感人。
但招行的积分，可以兑换星巴克、兑换航空里程、兑换高端酒店住宿。
具体算笔账： 招行的经典白金卡，生日当天刷卡可以有10倍积分，如果你生日当天刷够22240元，就能拿到66666永久积分，这66666积分可以兑换36200国航/南航的里程（配合生日半价兑换活动），这是什么概念？一张北京飞往经济舱全价票大约是2000多公里，差不多能换一张长途机票，这实打实的真金白银,是其他银行很难比拟的。
对于懂行的人来说，招行卡不仅不坑,还是一个高效的省钱工具。
客户服务：真的把你当“上帝”
虽然银行都是逐利的，但招行在服务细节上确实做得比大多数银行要“像个人”。
我有一次在国外刷卡，因为金额比较大，招行的风控电话瞬间就打过来了，确认是我本人消费后，马上解除了限制，全程中文客服，态度极好，没有那种机械式的推诿，还有一次我不小心丢了卡，在App上挂失，几分钟就搞定,补卡速度也很快。
在金融行业，信任感是最昂贵的奢侈品，招行通过这些细节,建立起了这种信任感。
老财经人的真心话：这卡，到底适合谁？
写到这里，我想大家应该明白了，我标题里说的“千万别办”，其实是一种“反向筛选”。
招商银行信用卡，绝对不适合以下三类人：
- 月光族，存款几乎为零的人。 招行的额度给得太痛快,容易让你透支未来。
- 数学不好，懒得算账的人。 如果你分不清“手续费”和“年化利率”的区别,千万别碰招行的分期业务。
- 冲动型消费者。 看到直播带货就想买，看到“双11”就想囤货的人,招行卡就是你的催命符。
它非常适合以下三类人：
- 自律的理财达人。 把信用卡当成记账工具和现金流管理工具，并且能全额还款,享受免息期。
- 精打细算的生活家。 愿意花点时间研究攻略，用积分兑换星巴克、里程、酒店,把每一分钱的效用最大化。
- 追求体验的商务人士。 需要优秀的App体验、高效的客服和机场贵宾厅权益。
如果你非办不可，这几条“保命”建议请收好
如果你看完这篇文章，觉得“嘿，我属于适合的那一类”，或者你就是想体验一下“零售之王”的服务，那么我给你几条非常具体的建议,这都是我用真金白银换来的经验。
坚决不办分期，除非是0费率
记住了，招行的客服推销分期，是为了赚你的钱，不是为了帮你。 哪怕他说“这期分期只收您一杯奶茶钱”，你也得怼回去：“我不喝这杯奶茶！” 如果真的资金周转困难，去借正规的消费贷，利率往往都比信用卡分期要低，把分期功能关掉,眼不见心不烦。
善用“免息期”，而不是“最低还款”
招行通常有长达50天左右的免息期，这是什么意思？比如你5号刷了一笔钱，账单日是下个月5号，还款日是下个月23号，这期间，这笔钱在你手里，你可以拿去放余额宝或者买短期理财，赚点菜钱。 千万千万别用“最低还款”，一旦用了最低还款，不仅利息高得吓人，而且你的征信报告上会显示“止付”或者相关标记,影响你以后房贷车贷。
锁定核心权益，别贪多
招行的卡种多如牛毛，什么王者荣耀卡、Hello Kitty卡、初音未来卡…… 我的建议是： 选一张最适合自己的经典卡种，比如年轻人就Young卡，商旅就经典白，别为了那个卡面去办一堆卡，卡多了，你记不住还款日，容易逾期，而且积分分散了也不划算。 一张好卡,胜过一抽屉的废卡。
关注“饭票”和“影票”
这是招行App里最良心的两个板块，每周三或者周五，通常有5折美食券，电影票也经常有9.9元的特价，这是实打实的补贴，如果你经常在外面吃饭，光这一项，一年省下来的钱可能就够付年费了。 生活实例： 我以前公司楼下有家必胜客，正价很贵，但我每次都用招行的饭票，两个人吃一百出头，这种幸福感,是招行给你的。
工具无罪，驾驭在人
说了这么多，回到最初的主题：“千万别办招商银行信用卡”。
这句话其实不是在说招行卡不好，而是在说：金融工具是一把双刃剑，而招行这把剑，剑刃磨得太锋利了。
在财经的世界里，没有绝对的好产品，只有适合你的产品，招商银行信用卡，就像一辆马力十足的跑车，如果你是一个老司机（理财高手），它能带你极速驰骋，享受风驰电掣的快感（积分权益、免息期）；但如果你是一个刚拿驾照的新手（财务小白），甚至还喜欢酒驾（冲动消费），那这辆车不仅不能让你到达终点,还极有可能让你车毁人亡。
在点击“申请”按钮之前，请先诚实地问自己一句：“我控制得住吗？”
如果你的答案是犹豫的，那么请听从我的建议：千万别办。 老老实实用储蓄卡，虽然慢点，但稳当，等到哪天你对自己的财务掌控力有了足够的自信，再去拥抱招行这把“双刃剑”也不迟。
毕竟，在这个消费主义盛行的时代，不负债，才是最高级的理财。
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