大家好,我是你们的老朋友，一个在这个财经圈里摸爬滚打多年，见过太多风风雨雨的财经观察员。
今天咱们不聊那些复杂的K线图,也不谈让人眼花缭乱的区块链，咱们就来聊聊最接地气、最关乎咱们每个人切身利益的话题——钱，到底该往哪儿放？
特别是对于咱们很多偏向保守、追求稳健收益的朋友来说，最近去银行柜台的感受可能不太一样，如果你手里有一笔闲钱，想着像前两年那样，轻轻松松找个大额存单，锁个4%甚至更高的利率，然后坐等收息，那我得给你泼一盆冷水了：这种好日子，在2020年已经开始按下了暂停键。
那个“闭眼买理财”的时代，过去了
咱们先把时间轴拨回到2020年,那一年，全世界都经历了一场前所未有的考验，疫情的影响、全球经济的震荡，各国央行为了救市，纷纷开足了马力放水，在这样的宏观大背景下，利率下行是一个不可逆转的大趋势。
我记得很清楚,前几年也就是2017、2018年的时候，银行为了揽储，大额存单的利率那是相当诱人，很多股份制商业银行，起存门槛20万的大额存单，利率能干到4.1%甚至4.2%，而且还是按月付息，那时候，我身边不少长辈，把手里所有的积蓄都凑一凑，甚至还会找亲戚朋友凑点“过桥资金”，就为了凑够那个大额门槛，然后美滋滋地存个三年五年，感觉像是捡到了大便宜。
到了2020年,情况变了。
大家有没有发现,当你走进银行，理财经理给你推销的产品，预期收益率悄悄地变了？以前写着“5.0%”起售的产品，现在变成了“3.8%左右”；以前那些保本保息的刚性兑付产品，也在资管新规的落地下逐渐退出了历史舞台。
这就是2020年大额存款利率最直观的变化——“4时代”的终结，我们正式步入了低利率的“3时代”，甚至在向“2时代”试探。
一个真实的故事：张大爷的困惑
为了让大家更有切身体会,我给大家讲个发生在我身边真实的故事。
我家楼下有个张大爷,今年68岁，是个退休教师，张大爷一辈子省吃俭用，攒了一笔养老钱，大概有50万，他的理财观念非常传统，甚至有点固执：股票不碰，基金不买，P2P更是听都不听，他的信条就是“钱只有存进银行才安全”。
前几年,张大爷都是买那种三年期的大额存单，利率4.125%，每年光利息就能拿两万多块钱，这对于退休金不算太高的张大爷来说，是一笔非常可观的生活补贴，他常跟我炫耀：“你看，我这50万，一年能生两万的小崽子，够我和老伴儿买菜、交水电费，还能偶尔下顿馆子，多踏实。”
2020年年初,张大爷的大额存单到期了，他像往常一样，乐呵呵地揣着身份证和银行卡去银行续存。
结果呢？他在银行柜台坐了半天，回来的时候脸色就不太好看，我正好在楼下碰见他，就问了一句：“张大爷，存好了？这次利息给多少啊？”
张大爷叹了口气,手里攥着银行送的一袋米和一桶油，无奈地说：“别提了，以前那个4.1%的产品没了，现在同样的50万，三年期的大额存单，最顶格的银行也就给到3.85%，有的甚至只有3.5%，理财经理劝我买理财产品，说收益率能到4%以上，但是不保本，还有风险。”
张大爷给我算了一笔账：“以前4.125%，一年利息是20625元，现在按3.85%算，一年利息是19250元，这一来一去，少了一千多块！这可是好几个月的菜钱啊！理财经理说利率还得降，让我赶紧锁长期。”
张大爷的困惑,其实就是2020年千千万万普通储户困惑的缩影。钱还是那些钱，银行还是那个银行，但怎么“生钱”的能力就突然变弱了呢？
为什么2020年大额存款利率会降？
作为专业的财经写作者,我得给大家把这背后的逻辑掰开了、揉碎了讲清楚，这不仅仅是银行“抠门”的问题，这是整个宏观经济环境使然。
宏观经济下行，需要“放水”养鱼 2020年，疫情对实体经济的冲击是巨大的，很多企业，特别是中小微企业，日子很难过，现金流断裂，甚至面临倒闭的风险，为了救活这些企业，为了让经济重新转起来，国家必须采取宽松的货币政策。
就是让市场上的钱多起来,央行通过降准、降息等手段，降低银行的资金成本，让银行能以更低的利率把钱贷给企业，银行从央行拿钱的成本低了，贷给企业的利率低了，那么反过来，银行给储户的存款利率自然也就得降下来，如果存款利率不降，银行不仅没钱赚，甚至可能赔本赚吆喝，这就是所谓的“引导贷款利率下行，也带动存款利率下行”。
资产荒的加剧 以前银行能给你高利息，是因为银行能找到愿意出更高利息借钱的人（比如房地产企业、地方政府融资平台），但随着国家对房地产调控的收紧，以及打破刚兑的要求，银行能找到的高收益资产越来越少了。
银行也是做生意的,如果没有高收益的资产去覆盖资金成本，它就不可能一直给你高息的存款，这就是所谓的“资产荒”。
通胀预期的管理 虽然2020年CPI（居民消费价格指数）有波动，但从长期来看，降低利率也是为了鼓励大家消费和投资，而不是把钱死死地捂在银行里吃利息。
2020年大额存款利率的下降，不是暂时的调整，而是一个长期的、结构性的趋势。 咱们得做好心理准备，低利率可能会伴随我们很长一段时间，甚至像日本、欧洲那样进入“负利率”时代也不是完全不可能。
面对降息，我们该怎么办？（我的个人观点）
看到这里,可能有人会感到焦虑：辛辛苦苦攒的钱，收益率越来越低，赶不上通胀，岂不是要眼睁睁看着财富缩水？
大家先别慌,焦虑解决不了问题，策略才能，我必须发表我个人的一些观点，或许能给你带来一些新的思路。
不要为了追求高收益而盲目冒险 这是我首先要强调的，特别是针对中老年朋友，当大额存单利率下降，而P2P暴雷、信托违约的新闻层出不穷时，“本金安全”应该是你理财的第一要务。
我见过太多像张大爷这样的人,因为受不了银行利率从4%降到3.8%，转头去买所谓“业务员承诺年化收益8%”的私募基金或者民间借贷，结果最后本金都拿不回来。
一定要记住：你贪图别人的高息，别人盯着你的本金。 2020年大额存款利率虽然降了，但它是安全的，是有存款保险制度保障的，在这个动荡的年代，能够确定拿到3.5%，比画饼充饥承诺给你8%要强得多。
趁现在，锁定长期限 既然利率下行是大趋势，那么现在的策略就应该是：能锁多久，就锁多久。
如果你有一笔钱,确定三五年内不用，那么现在去银行，一定要选择三年期或者五年期的大额存单，或者是一些储蓄型保险产品（如增额终身寿险），虽然现在的利率已经比几年前低了，但它大概率比明年、后年的利率要高。
这就好比租房,房东告诉你明年要涨房租，那你肯定愿意现在签个长期的合同，现在的3.85%，可能过两年回头看，就是无法企及的高点了，不要嫌长期限流动性差，把短期不用的钱“死锁”在相对高位的利率上，是应对降息最有效的手段。
学会“货比三家”，不要只盯着国有大行 很多朋友图省事，发工资了就存工资卡所在的银行，或者觉得工、农、中、建这些大银行最安全，只要是正规银行，存款安全性都是一样的（50万以内100%赔付）。
在2020年,为了揽储，中小银行、城商行、农商行的大额存单利率往往比国有大行要高出一截。 比如大行给3.5%，一些城商行可能还能给到3.85%甚至4%的边缘。
我建议大家下载几个手机银行APP,或者去附近的几家银行转转，问问他们的“大额存单”或者“特色存款”利率，多跑一趟，可能一年就能多出几千块的收益，这比你在股市里追涨杀跌要靠谱得多。
多元化配置，尝试“固收+”产品 如果你觉得大额存单利率实在太低，想要稍微博取一点高收益，但又承受不了股票型基金的大起大落，那么可以关注一下“固收+”类的理财产品或者纯债基金。
这类产品大部分资产（比如80%以上）投资于债券、存款等固定收益资产，追求基础收益；小部分资产（比如20%以内）投资于股票、可转债等风险资产来增强收益。
在2020年这样的市场环境下,优秀的“固收+”产品是有可能实现年化4%-6%左右的收益的，这需要你花一点时间去研究产品的历史业绩和基金经理的管理能力，这比存定期麻烦一点，但也是打破收益率天花板的一条路。
心态决定财路
聊了这么多,其实我想说的是，2020年大额存款利率的下降，既是一种挑战，也是一种常态的回归。
过去那种躺着就能拿到高收益的时代,本身就是经济高速增长期的一种特殊现象，随着经济增速放缓，社会整体回报率下降，钱变得“值钱”了（通缩压力）或者变得“毛”了（通胀压力），但获取无风险收益的门槛变高了，这是成熟市场的特征。
对于我们普通人来说,理财不是为了暴富，而是为了让生活更有保障。
就像张大爷,虽然他少拿了一千多块钱利息，但他最终听从了我的建议，没有去买那些不靠谱的高收益产品，而是把50万分成了三份：30万存了三年期的大额存单，锁定了当时还算不错的利率；10万买了一个低风险的银行理财；剩下10万留作灵活的活期备用。
他跟我说：“虽然利息少了点，但心里踏实，晚上睡得香，这比啥都强。”
是啊,在这个充满不确定性的2020年，“踏实”二字，或许是我们理财时最昂贵的奢侈品。
希望大家在看待“2020大额存款利率”这个问题时，能少一点抱怨，多一点规划，不要因为利率的微小波动而乱了阵脚，认清趋势，守住本金，灵活配置，你的钱袋子依然能稳稳当当。
我想问问大家,你们现在手里的钱，主要都是怎么安排的？是依然死守大额存单，还是有了新的尝试？欢迎在评论区留言，咱们一起交流交流，抱团取暖，在这个低利率时代，把咱们的财富守好、增值好。
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