最适合穷人的四种保险，没钱不是借口，这几百块能救你的命

大家好,我是你们的老朋友，一个在这个行业里摸爬滚打多年，见过太多悲欢离合的财经写作者。

今天咱们不聊那些复杂的K线图,也不谈什么宏观经济大周期，咱们来聊点特别接地气，甚至可能有点“扎心”的话题——钱，和命。

特别是对于咱们普通工薪阶层,或者正如很多朋友自嘲的“穷人”生活就像在走钢丝，容不得半点闪失，我见过太多人，平时省吃俭用，连买杯奶茶都要犹豫半天，但在买保险这件事上，要么是觉得“那是有钱人的游戏”，要么就是被忽悠着买了一大堆根本用不上的理财险，最后真遇到事儿了，才发现手里的保单就是一张废纸。

这真的很让人痛心。

今天我把话撂在这儿：保险不是有钱人的专利，恰恰相反，越是钱少的人，越需要保险。 因为富人病了，家底厚能扛得住；穷人病了，那就是天塌了。

今天这篇文章,我掏心窝子地给大家盘点一下，最适合穷人的四种保险，它们便宜、实在、杠杆极高，哪怕你兜里只有几百块钱，也能配齐一套救命的家当。

社保（医保）：国家给的“兜底”福利，必须有

虽然很多人不把社保当商业保险看,但在我看来，这是国家给咱们老百姓最便宜、最强大的“保险”，如果你连这个都没有，后面我说的那些商业保险买起来都会贵很多，甚至买不了。

我的观点非常鲜明：无论你多穷，只要你有工作，哪怕是个体户，社保里的医保一定要交上。

为什么？因为商业保险它是“盈利性”的，它要挑客户，如果你身体有点小毛病，或者年龄大了，保险公司可能就不卖给你了，或者让你加钱，但社保不一样，它是“福利性”的，国家强制兜底，不管你有过往病史，不管你多大岁数，只要你交了钱，它就得保你。

生活实例：

我有个远房表舅,在工地上干零工，觉得自己身体硬朗，为了每个月多省那几百块钱社保钱，一直没交医保，前两年查出了肺癌，需要手术和化疗，几十万的医疗费对于他们家来说，简直就是天文数字。

如果他当时交了居民医保,哪怕报销比例只有50%-60%，也能省下一大半钱，结果呢？因为没医保，所有费用自费，最后不仅掏空了家底，还在亲戚面前抬不起头，到处借钱，那种绝望，我至今忘不了他眼神里的灰暗。

给穷人的建议： 如果你有工作，公司必须给你交职工医保；如果你是自由职业或失业，去户籍所在地交居民医保（一年几百块），这是你在这个残酷社会里，国家给你系上的最后一根安全绳，千万别为了省这点小钱，把自己置于裸奔的境地。

意外险：几百块撬动几十万，杠杆之王

说完了国家给的,咱们来看看商业保险里的第一位选手——意外险。

很多人对意外险有误解,觉得“我平时坐办公室，不出意外，不需要”，大错特错！意外险里的“意外”，指的是外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件，除了车祸、地震，你走路摔骨折、被狗咬伤、做饭烫伤、甚至被高空坠物砸到，这些都算意外。

为什么说它最适合穷人？因为便宜！真的太便宜了！

一年一两百块钱,你就能买到几十万甚至上百万的保额，这种杠杆率，是任何其他金融工具都比不了的，对于咱们手里钱不多的朋友，意外险是性价比最高的“第一道防线”。

生活实例：

我认识的一个小伙子,小张，刚毕业没两年，骑电动车送外卖为生，收入不稳定，但他很有风险意识，花了一百多买了一份包含意外医疗和意外身故的综合意外险。

有一次雨天路滑,为了赶时间他撞到了路牙石上，腿摔断了，住院做手术花了三万多，如果是以前，他这一年的积蓄就没了，还得借钱，但这次，因为买了意外险，社保报销完剩下的自费部分，保险公司全给报了，还赔了他因为住院不能上班的误工津贴（津贴功能看具体产品）。

出院那天他跟我说：“以前觉得这一百多块钱能吃好几顿红烧肉，心疼得慌，现在才知道，这一百多块钱，保住了我一年的饭碗。”

给穷人的建议： 买意外险要注意两点：

只买一年期的，别买那种长期缴费或者“返还型”的（比如交10年保费，几十年后没出险返还本金），那种产品贵得离谱，完全不适合穷人，咱们就买一年期的，一年一续，消费型的，一百多块搞定。
一定要包含“意外医疗”责任，身故赔钱那是留给家人的，但意外医疗是赔给你自己治病的，这个最实用，报销额度最好在1万以上。

百万医疗险：防止“因病致贫”的守门员

如果说意外险是防小灾小祸,那百万医疗险就是防家里顶梁柱倒下的大杀器。

这是我这几年最推荐给普通家庭的产品,没有之一，它的作用很简单：不管你生什么大病（癌症、尿毒症等），住院期间超过免赔额（通常是1万）的费用，它基本都能报销，最高能报到几百万。

个人观点：对于穷人来说，重疾险（那种直接赔一笔钱的）可以暂时不买，但百万医疗险必须买。

为什么？因为重疾险贵，保额50万，一年保费可能要好几千甚至上万，这对很多家庭是负担，但百万医疗险，30岁的人买，一年也就三四百块钱。

生活实例：

我邻居王大姐,家庭条件很一般，老公跑运输，她打零工，前几年她老公查出了急性心肌梗死，进了ICU，那真是“烧钱”如流水，一天的费用就是一万多，住了半个月，还没算后续手术和康复，账单就逼近了30万。

这对他们家来说,就是灭顶之灾，好在王大姐听劝，前一年给老公买了百万医疗险，一年才交了300多块钱。

最后怎么样？社保报了一部分，剩下的自费部分，除去1万免赔额，保险公司几乎全包了，王大姐后来跟我说：“要是没有这份保险，我就得卖房子救老公，孩子书都没法读了，这300块钱，救了我们全家。”

给穷人的建议：

关注“保证续保”，买那种保证续保20年的产品（比如好医保、长期医疗等），这样万一你今年生病了，明年保险公司还能让你接着买，不会因为你生过病就把你拒之门外。
免赔额，大部分是1万免赔额，意思是1万以内的费用自己出（这个钱社保通常能报大半），超过1万的它才管，别嫌免赔额高，咱们怕的是花30万、50万的大病，那1万块钱咱们想办法凑凑还能扛，但几十万谁扛得住？

定期寿险：留爱不留债，家庭支柱的最后责任

这第四种保险,定期寿险，可能很多人听着晦气，觉得“人死了还要钱干嘛”，但我告诉你，对于背着房贷、车贷，上有老下有小的“穷人”家庭顶梁柱来说，这是最伟大的保险。

它只保身故或全残,如果你在保险期间内（比如保到60岁）不幸去世了，保险公司直接赔一笔钱（比如50万、100万）给你的家人。

这笔钱是干什么的？不是为了让你家人发财，而是为了还债。

个人观点：如果你是单身一人，吃饱全家不饿，那你可以不买定期寿险，但只要你结婚了，有孩子，或者父母年迈需要赡养，特别是如果你还有房贷，那定期寿险是刚需。

生活实例：

这是一个很沉重的真实案例,我老家的一个发小，大强，是家里的独子，也是主要经济来源，他在县城买了房，背了60万的房贷，有个刚上小学的女儿，为了多赚点钱，他下班还去开网约车。

因为过度劳累,他在一个深夜突发脑溢血，人没救过来，人走了，家里的天塌了，房贷还在，银行可不会因为你家里死了人就免你的债，银行是要收房子的。

大强没买保险,他老婆一个月工资两千多，根本还不起房贷，为了保住房子给老人和孩子住，他老婆不得不把房子低价卖了，带着孩子回娘家住，生活一落千丈。

如果大强当时花几百块钱,买一份保额60万的定期寿险（保到60岁），人走了，保险公司赔60万，这笔钱直接把房贷还清了，房子留给了妻儿，她们至少有个遮风挡雨的地方，生活压力会小无数倍。

这就是定期寿险的意义：你走了，但你的爱和责任，用钱的形式留下来了。

给穷人的建议：

只买“定期”，千万别买“终身寿险”，终身寿险保费贵得吓人，是给富人做资产传承用的，咱们穷人，就买保到60岁或者65岁的定期寿险，因为那时候咱们基本退休了，孩子也大了，债也还完了，责任尽到了。
保额要覆盖债务，你房贷多少？车贷多少？你想给父母孩子留多少生活费？加起来就是你的保额。

避坑指南：这几种“保险”，穷人千万别碰！

写到这里,我必须还要啰嗦几句，说说那些专门坑穷人的保险，作为财经写作者，我看不得大家被收割。

返还型保险（有病赔钱，没病返本）： 这种保险听着很诱人吧？“交多少钱，几十年后没生病把钱退给你，还送点利息”。 千万别买！ 这种保险保费极贵，通常是消费型保险（我上面推荐的那四种）的好几倍，你多交的那些钱，被保险公司拿去理财，几十年后返还给你的钱，其实还没你自己存银行多，对于穷人，每一分钱现金流都很重要，别被这种“羊毛出在羊身上”的把戏忽悠了。
捆绑型保险（一张保单管所有）： 很多代理人会给你推销一张“全能保单”，说“这一张保单，既有意外、医疗，还有重疾、寿险，多划算”。 千万别买！ 这种大杂烩保险，每一项保障的额度通常都很低，而且价格死贵，一旦出险，你会发现这也赔不了多少，那也赔不了多少，最好的做法是像我上面说的，把需求拆开，每个险种单独买，性价比最高。
给孩子买一堆寿险、理财险： 很多家长自己不舍得吃穿，给孩子买巨额的保险。孩子不承担经济责任，孩子不需要寿险！ 孩子最大的风险是生病和意外，给孩子买好社保、意外险、百万医疗险，稍微配点重疾险就够了，剩下的钱，给家里的顶梁柱（你自己）买好保险，因为父母才是孩子最大的“保险”，如果大人倒下了，孩子买的保险再好也没用，因为没人交保费了。