十大坑人保险公司,保险公司套路太深

1、十大坑人保险公司，保险公司套路太深？

绝大部分的“套路”分三种：

第一种是老百姓对于保险不了解，导致的误会，举几个例子：

1-买的保险不全面，买了重疾险，发生小病住院得不到理赔，发生意外得不到理赔，买了意外身故/残疾险，发生了意外受伤引起的医疗费不赔。那么买得不全面是谁的责任呢？其一责任在于代理人为了早日签单，推荐保费更少的不全面的“高性价比”配置给客户，其二责任在于老百姓对于风险的意识认知不够，不愿意听取专业代理人建议。

2-对于拒赔理由不理解，比如被怀疑自杀，意外险理赔不顺利。舆论永远是站在弱势群体一边的，试问一下，骗保的人成功了，亏的真的是保险公司吗？亏的是让正常买保险的人的成本增加了。如果保险公司对于所有案件不拒赔，大家还能买得到保险吗？所有得了病的人都去买保险，保险公司都不拒赔行得通吗？另外科普一下，带病投保，只要该疾病按告知投保的话不会造成保费上涨，且未来得的病不是因为这个病导致的，保险公司都会正常理赔！大家千万不要以讹传讹，认为类似于急性感冒不告知，未来保险公司就会拒赔的这种谣言！

第二种是理赔纠纷，首先澄清一点，保险业的获赔率在95%以上，其余5%里面99%是属于合理合法拒赔，包括带病投保，只有极其微弱的比例是要打官司的，试想一下，全国每年成交保单上亿件，万分之一，都有1万件真正的纠纷，而保险是赔事难出门，不赔传千里的，获得理赔的客户是没有人嫌钱多的，都会后悔买少了，更加不会到处曝光说自己得到多少多少理赔金了，只有金额超大的才会被保险公司邀请做一些专访来传播，而绝大多数客户还并不愿意，一旦因为一些因为保险公司或者代理人的原因没有得到理赔，就会满世界嚷嚷，上各种媒体曝光，以致大家在互联网上面看到的大多数都是各种“套路”，事实上，真正保险公司代理人违规的并不多。

第三种是销售误导，我不否认会有保险代理人销售误导，但是比例真的很少，喜欢销售误导的代理人一般很喜欢用偏颇的方式攻击各家保险公司的各种产品，突出自家的优势，然后用他的“专业”来碾压客户对保险粗浅的认知，往往客户都会被误导。从业时间长的代理人一般都不会销售误导，除非口误或者用通俗语言为客户讲解时有歧义，其实绝大多数保险都不会买错，各种保险有不同的功能，用您一辈子来看，保险只有不够的，没有买错的。

2、为什么有些人不信任保险？

保险在国内越来越深入人心，处处看见，保险类型也有很多，有车险，商业保险，团体险等，当然新农保也是保险，但它不是商业保险，新农保合作医疗国内几乎所有人都有买，而商业保险是由中国人寿，中国人保，中国平安等保险公司出售的保险。

往往商业保险，在国内很多老百姓对它不信任，甚至很抵触，在老百姓看来这些保险就是骗人的，专门坑害老百姓的，遇到理赔百般刁难，找各种理由拒绝理赔，买保险时你是大爷，理赔时各大保险公司就是大爷。

怎么会有这样的结果？老百姓又是为什么不愿意相信保险，甚至谈到保险就脸色剧变呢？

我想首先是各大保险公司的业务员不够专业，在给客户讲解时没有跟客户说清楚保险内容以及保险理赔范围，有些业务员甚至为了业绩，夸大其实，已达到骗客户上钩的目的，还有些业务员故意隐瞒一些保险内容或者根本就没有跟客户讲解保险内容及理赔范围。

像这种没有跟客户讲清楚保险理赔及保险内容或者故意夸大其词的事情，最后导致不能理赔或者理赔困难的事件，在网上时有发生，有些保险公司即使在网络上曝光了也是持着就不理赔又怎么样的态度，爱怎么样就怎样，这也许就是老百姓不愿意信任保险的原因之一。

除此之外，客户在理赔时百般刁难，找各种理由拒绝客户的申请理赔，有些保险公司甚至班车就是年前病例，而更可让人哭笑不得的是，这个技术年前的旧病压根跟目前的病情毫无相干，试问这样的保险公司怎么可以让信任呢？

前段时间我在网上，看到某安保险，拒绝客户的理赔一事，原因竟然是客户二十年前生病住过院，期间做了割肠手术，而该客户目前是因为其它病因申请理赔的，凭什么就不能理赔呢？首先二十年前的旧病跟现在毫无相干，怎么就成了你拒绝理赔的理由，再者即使二十年的旧病跟目前有一点关系也给是要理赔的吧。

说句不好听的，买保险时为什么不去调查清楚了在给客户签合同，为什么要理赔了你就可以搬出几十年前的病例了，当初为什么不去查客户有没有住过院等情况，既然是这样害怕客户理赔就要查清楚了，就不要人客户购买保险，而不是出了问题才来找理由决绝理赔。

总之大多数人不信任保险，觉得是骗人的，是由于业务员对保险内容不了解，没有跟客户讲清楚或者故意隐瞒有关事项，再者就是出了问题百般刁难客户，找各种理由拒绝理赔。

3、总有人说保险公司都是骗人的？

虽然现在人们对保险认可程度越来越高，但是还有很多朋友仍然觉得“保险就是骗人的”。

这个印象如此根深蒂固，以至于在百度搜索一下“保险骗人”，跳出来的就有上千万条。

很多朋友虽然投保了，也会惴惴不安，担心自己将来万一出险，会不会不给理赔。

那么，为什么会发生这种情况呢？知守君今天就谈谈自己的一些看法。

1 代理人制度带来的销售误导

新中国刚刚成立的时候，虽然有少量的保险业务，但是并没有取得很大的发展。

主要是因为那个时候生病了国家全部报销，养老也是国家管，所以有没有保险，其实意义也不大。

所以，在很长一段时间内，国内的商业保险业务是一度被停止的。

直到80年代，国家发现已经没有能力承担给全国人民治病和养老的这个任务，所以启动了市场化改革，同时也开放了商业保险的业务。

1992年，友邦保险进入中国，同时引入了代理人制度。

在当时，这个制度对保险公司来说无疑是最佳的选择，因为：

这个制度不必收到用人指标、薪酬制度的制约，能够吸收大量的销售人员，采用人海战术迅速的把市场做大；

同时，代理人的薪资采用佣金制度，可以很好的控制销售成本，在迅速做大市场规模的同时，又不必担心营业成本急剧攀升，保证保险公司可以盈利；

正是因为优势非常明显，所以国内的保险公司也纷纷效仿，比如：人寿、平安、泰康、太平、太平洋等这些老牌的保险公司，也都大力发展代理人。

而主要靠人情保单和人海战术的营销模式，也弱化了保险对专业性的高要求，在很多地方甚至是0门槛。

保险业的发展初期，正好和我国国企改革的时间点重叠，所以有很多当时下岗职工加入了代理人队伍，现在这批代理人的年龄都已经偏大了。

正由于代理人队伍年龄偏大，学历素质较低，有的甚至只有小学、初中学历，所以很多人的学习能力无法适应当前信息爆炸时代。

这就导致，保险公司为了满足老龄化、低素质代理人队伍的需要，在培训的时候，也是简单粗放，将复杂的保险条款转化为所谓的“卖点+话术”。

只要代理人能够将产品卖出去就好了，剩下的什么问题代理人就不要管了……

而且，从保险公司的角度来看，简单培训、快速上手、快速出单，三个月之后淘汰也没有关系，再招聘补充新人就好；

反正新人既是代理人更是客户，自保件的占比可以达到70%以上，招聘的越多，销售额越高。

所以，这个过程中会出现大量的销售误导行为，靠着诋毁同业、夸大宣传、炒作停售来吸引客户也就不足为奇了。比如：

1、诋毁同业

2、夸大宣传

3、炒作停售

这种消息很容易就会被拆穿，但是还总是出现在大家的视线中，当然会让人觉得“保险就是骗人的”。

2 代理人综合素质低下带来的服务差

另外一个方面，随着体检技术的进步，小问题越来越早的被检查出来，非标准体越来越多。

为这些人服务，需要相关的医学、核保等专业知识，但是很多代理人并不具备。

比如：有的朋友体检查出有甲状腺结节2级，有的保险公司可能会做出拒保或除外承保的处理。

但是，由于代理人的不专业，害怕出现拒保、除外承保影响销售，有的时候会故意引导客户不进行告知。

这种情况，一旦发生甲状腺癌，必然会出现理赔纠纷。

这种问题出现得多了，当然也会让大家感觉“保险就是骗人的”。

3 银保渠道追求利益带来的销售误导

银行保险也是保险公司销售的重要渠道，因为银行只是赚取存贷利差的话收入比较低，所以银行也在大力开展第三方业务。

销售保险就是其中很重要的一个。

但是，银行保险的销售人员会考虑这个人的家庭收支、身体健康等情况吗？

更多的时候，是通过夸大收益率、偷换概念，引导客户把想要存的钱买成了保险产品。

等到客户发现实际收益率达不到宣传的那样，甚至还不如同期的定期存款收益率高；

或者想取钱的时候，发现这个钱已经变成保险了，如果提前取出来就要亏都很多。

当然也会让大家感觉“保险就是骗人的”。

4 以销售为导向的模式忽视用户的真正需求

保险公司以销售为导向的业绩指标，也推动销售人员不会站在用户角度来考虑问题。

比如：保险公司这个月要求销售额达到6000万：

保障型保险，平均每单保费5000元，要销售1.2万件才能完成目标；

而理财险，平均每单保费5万元，只要销售1200件就可以了；

如果你是主管，你会怎么做？当然主推理财险啊！

这个月定下任务主要销售理财产品，各个团队从上到下进行培训，每天早会全部用来讲解理财产品。

从各个不同的维度来宣传理财产品的必要性、公司理财产品的优势、销售话术。

同时，要求各个代理人向自己客户主要推荐理财产品。

果然，到了月末公司的销售目标达到了。

但是，这个是为了解决客户的问题吗？这只是解决了保险公司，或者说保险公司主管的绩效问题。

有一天，我们发生保险事故了需要理赔，或者我们自己学习了保险知识之后，突然发现花那么多钱买的保险，不仅没有解决自己的问题，还增加了自己的负担。

当然也会说“保险是骗人的”。

5 我的一些感想

最应该重视诚信的行业，却被很多人认为是“骗人的”，真是讽刺啊！

保险行业的所有这些乱象，都可以归结为一句话：“不专业的人在做不专业的事”。

保险是一个十分复杂的商品，载体是一纸合同，但是却涉及到医学、金融、法律等等专业知识。

它不是今天的收益，而是一个未来的保障，需要由专业的人员来进行准确的描述，你才能理解；

需要根据你的财务、身体、职业等实际情况，以及风险偏好，量身定做全方位的保险方案，才能够真正解决自己问题。

这些，只有专业人员才能够胜任！

作为保险从业者，我们希望通过自己的努力，让更多的人认识保险，用好保险，不再说“保险都是骗人的”……

4、你有被中国人寿坑过的经历吗？

我是人寿做过一个月的保险代理人，感觉被坑得很惨。直到现在，我做保险经纪人半年多了，想起来，还是气愤难平。

储蓄存钱这款，也被坑过，但不是中国人寿的坑，是长城人寿的坑。四年前，被工商银行的理财经理建议买的。买完就忘了，第二年他们催保费的时候，我很怀疑被什么鬼附体了。这怎么都不像我正像情况下可以做的事情呀。

虽然是因为脑短路买的，还是选择了续保，因为退保的话，会亏很多。坚持4年了，还有一年，就不需要再交费了。但我还是希望，在保费交全后，在不损失本金的情况下，退掉。因为不退的话，15年后，才能连本带息还给我，利息还不到本金的一半。

真的啥用也顶不了呀。

退掉之后，我想买款增额终身寿险。现金价值又高，又有复利计息，还能保单贷款。

再分享一篇我之前写的文章，是系列文章中的一篇，真实地记录了在中国人寿被坑的那一个月。

做代理人一个月，与经经人详谈一下午，关于保险，我们该如何选择我做保险代理人的前前后后一、人寿保险公司招聘代理人的套路

2021 年 1 月，我在人寿保险公司上了一个月的班。对保险代理人，我在人寿保险公司上了一个月班，离开后，才开始细细地深入分析。大家可能都知道保险公司天天在招人，但对于他们为啥总招人，怎样招人的，新人的工作任务是啥？工资佣金怎么算，没有亲历的人，大概会不太了解。

在中国人寿各个职场讲堂里，会挂各种条幅。什么一天几拜访，什么一周几增员，什么XX人开了多少单，得了多少钱。等等。

其中这个增员，就是新招保险代理人。保险代理人的收入来源：一是自己卖保险领提成，二是招新人拿佣金，三也是最重要的，发展新人团队，吃新人的业绩。至少能吃一年，至少能吃两级。

二、人寿保险公司都培训了啥？

对保险，我其实一直是排斥的。排斥保险合同的天文条款，更排斥那些像苍蝇一样挥之不去的“卖保险”的人。在几十年与保险行业接触的经验中，我的印象里，保险就是一场骗局。代理人说得天花乱坠，真正需要他们出险的时候，他们却会有各种理由和借口，让我们的期望值从天堂降到地狱。

做了一个月的保险代理人，更准确地说被骗着做了一个月的保险代理人。那个成功把我发展成她的下线的中国人寿的代理人，对我号称是要招“人事专员”。当我问，“是不是让我去跑保险”的时候，那个人事经理，信誓旦旦地说，“我们是寿展服务部，你可以服务那些没有人负责的保险。”

在中国人寿入职前，会有三天的全天候培训。像洗脑一样，讲师们或者讲他们的人生遇到保险就飞黄腾达，或者讲那些与保险擦肩而过的人、排斥拒绝保险的人，最后因为各种疾病和意外而变得生不如死的人，或者还会讲保险是帮助自己，也帮助别人的伟大事业......

三天的培训课期间，我在网上查了“保险公司招人就是招客户”的那些伎俩，很多人都在吐槽，自己在保险公司没赚到钱，还为了业绩买了很多保险倒贴很多钱。我本打算就放弃了，他们说要给的“500 块钱培训补助”也不准备要了。

三、我入职了，恶心了一个月。据说是个人去应聘都会被录取。

我的上线，再加上她的同伴，对我展开电话轰炸，对我做着各种承诺，发着各种承诺的图片。于是我决定试上一个月。她们不是说一个月可以给到 1800 快吗？快过年了，反正闲着也是闲着。

入职手续，印象中差不多办了 1 个小时。提供给他们一个至少有 500 块钱的银行账户，他们要扣了做押金。合同不是普通意义上的劳动合同，是保险代理合同。不像劳动合同，对企业和雇员的责任和义务都有明确规定。代理合同不同，没有对保险公司的约束，只有对代理人的限制，整个合同也见不到代理人能挣到多少钱的条款。

他们对我“为什么是代理合同”的疑问，答复说：“他们所有的人签的都是代理合同。”

一个月期间，除了周日，每天的 8：00 至 9：30，都有不同的讲师，给我们讲中国人寿 500 强央企的历史、中国人寿各种长险和短险。对保险的解说，我注意到，他们只讲保险能给客户带来什么利益，我们要如何如何说，才能让客户比较容易接受我们要推销的保险。对那些影响出险的条款限制，却是连提都不提。我们自己听了，都忍不住感觉保险真是千好万好。

一个月里，还有几个环节，让我恶心到了家。他们发给我们每个新人一张表，表上是你身边有经济实力的亲戚朋友的详细信息，电话号码、做什么工作、收入多少，与填表人什么关系等等，我当时就悄悄把这张纸扔到垃圾桶里了。

差不多每个月，都会有一天的大会日。这一天，所有代理人，自己购买或者给家人购买或开单让客户购单保险，都有礼品赠送，有时还有一二百不等的现金奖励。大会上每人发一张小纸条，让你写好要入的险种、保险人、被保险人等信息，这时候如果纸条是空的，自己都会有种格格不入的傻瓜一样的尴尬。

我甚至也开始筹划了。该为自己买啥保险？为孩子买啥保险？为爸妈买啥保险？

四、老爸一句话，惊醒梦中人

最终老爸的一句“让人家说动了吧”的玩笑话，好像一盆冷水，让我清醒过来。冲动是魔鬼，我决定再等等。

五、我的1800是海市蜃楼。

1月底，我离职了。其实入职还办了个手续，离职却是连个手续都不需要办的。不去了，就离职了。虽然很恶心，多年打工生涯养，我被养成严格的纪律性。考勤真的是天衣无缝，完全按要求，一点儿不含糊。结果，离职两个月了，我不但没收到500块的押金，还被告知，因为我整个月没开任何单，所以工资是0。

幸亏我没冲动，没有为了开单自己买保险，不然我离职后，也会是他们源源不断的小小摇钱树，摇钱树多了，对他们来说，就成了森林。

5、保险都是骗人的这句话？

在某储蓄银行存了三万块，当初被那个窗口小姐姐好言相劝，存了三年的某种商业保险，因为还差几天急等着用钱，取不出来不说，东磨西借求告人，钱到期了再还人家，一分利息没有不说，营业员说让转成五年保险才能获取更高的利息。因为那保险有本人签名，具有法律效力，告都没地方说理去，感觉让银行的小姐姐骗了，诱导性买保险，说的天花乱坠，却不知道挖好了坑，等你来跳。没经历过，不知道这银行里小姐姐，也设局，专门找老实巴脚贪便宜的人骗。

要是有闲钱，买保险是不错，到六十岁能领钱，月月有工资多好，当老百姓，种个地，卖粮食收入，年头到年尾，要是不出门打工，零花钱你都赶不趟，别说存银行买保险了。

现在的保险铺天盖地，这险那险让人眼花缭乱，举不胜举，种地也能入保险，碰到了天灾，保险公司会按常年价格赔给农户，多让人高兴。