年化收益率的计算公式怎么用？学会它让你的钱袋子鼓起来。

最近，我一直在琢磨这个年化收益率的事儿，主要是被那些花里胡哨的理财产品给闹的。有时候看到一个产品说“7日年化收益3%”，另一个说“30天预期收益0.5%”，还有一个直接说“一年期利率2.5%”。我这脑子就有点懵，到底哪个划算？我就下决心自己动手把这事儿给搞明白。

最初的困惑与尝试

我以为挺简单，不就是赚了多少钱除以投了多少钱嘛比如说，我投了1万块钱，放了30天，拿回来10050块，那收益就是50块，收益率就是 50 / 10000 = 0.5%。

但光算这个不行，时间不一样，没法比。一个投7天，一个投30天，一个投一年，本金也可能不一样。我想，得把它们都拉到“一年”这个同样的标准下来比划比划才行。这就是所谓的“年化”。

捣鼓计算公式的过程

我就开始在网上扒拉资料，也结合自己以前买东西的经验琢磨。我发现主要有两种情况得考虑。

第一种，比较简单的，一次性投入，到期一次性还本付息的。

我想，既然是“年化”，那总得跟“年”挂钩。一年一般按365天算（银行有时候也用360天，咱先按365天来）。

那我之前那个例子，投1万，30天赚50块：

• 先算这段时间的收益率： 50 / 10000 = 0.005 (也就是0.5%)
• 再看这段时间占一年的比例： 30天 / 365天 ≈ 0.08219
• 然后我就想，既然30天能有0.5%的收益，那一年（365天）能有多少？ 我寻思着，是不是可以这么算：先把每天的平均收益率算出来，再乘以365天。

  每天收益率 ≈ (50 / 10000) / 30 = 0.00016667

  年化收益率 ≈ 0.00016667 365 ≈ 0.06083 (也就是6.083%)

  

后来我发现有个更直接的公式，跟我上面想的差不多一个意思：

简单年化收益率 = (投资期间总收益 / 本金) / (投资天数 / 365) 100%

或者写成：

简单年化收益率 = (投资期间总收益 / 本金) (365 / 投资天数) 100%

套进去算一下：(50 / 10000) (365 / 30) 100% = 0.005 12.1667 100% ≈ 6.083%。对上了！

这种方法比较适合那种利息不会再投入产生收益的情况，就是所谓的“单利”。

第二种，稍微复杂点，考虑到“利滚利”的，也就是复利。

有时候，有些产品它会说“7日年化收益率”，它这个是把7天的收益，假设之后每7天都能有同样的收益并且利息会再投入，这样滚雪球滚一年算出来的。这就涉及到复利了。

我找到一个稍微复杂点的公式，它是这么说的：

年化收益率 = (1 + 期间收益率) ^ (365 / 投资天数) - 1

这里的“^”符号是“次方”的意思，“期间收益率”就是你那段时间（比如7天，30天）的实际收益率。

还用我那个例子：投1万，30天赚50块。

• 期间收益率： 50 / 10000 = 0.005
• 投资天数： 30天
• 年化收益率（复利）： (1 + 0.005) ^ (365 / 30) - 1

  

  = 1.005 ^ 12.1667 - 1

  这个计算就得用计算器了，我按了一下，大约等于 1.06258 - 1 = 0.06258，也就是6.258%。

你看，用复利算出来的就比单利算出来的高一点点。这是因为复利假设了你赚到的利息会继续投入产生新的利息。

如果人家直接告诉你的是“最终价值”和“初始价值”，以及投资了多少“年”（比如n年），那可以用这个：

年化收益率 = (最终价值 / 初始价值) ^ (1 / n) - 1

比如说，我投了1万，两年后变成了1万2千。那n就是2。

年化收益率 = (12000 / 10000) ^ (1 / 2) - 1 = 1.2 ^ 0.5 - 1 ≈ 1.095445 - 1 ≈ 0.095445，也就是大约9.54%。

如果投资期限不是整数年，比如是18个月（也就是1.5年），那n就是1.5。如果投资了200天，那n就是 200/365 年。

实践后的心得

这么一折腾，我算是明白了，看理财产品的收益，不能光看它给的那个数字，还得看清楚它是怎么算出来的，特别是那个“期限”。

最关键的是要把不同期限的投资收益，都统一到“一年”这个标准下来比较。 简单的就用 `(总收益 / 本金) (365 / 投资天数)` 这个公式，这个好理解，也容易算。如果想更精确一点，或者那个产品本身就是按复利计息的，那就用 `(1 + 期间收益率) ^ (365 / 投资天数) - 1` 这个。

现在我再瞅见那些宣传，心里就有数了，不会轻易被短期的高数字给忽悠了。比如说，一个7日年化3%，和一个一年期固定2.8%的，我就会用学到的方法大致算一下，7日那个如果真能持续一年，并且是复利，那确实比2.8%高。但关键是它能不能“持续”以及它那个“年化”是怎么算出来的。

自己动手算一遍，比听别人说一百遍都管用。这年头，还是得自己多学点东西，才能把钱袋子看