大家今天想跟大家唠唠我们家这几年是怎么理财的。咱就是普通工薪家庭，没啥高深理论，纯粹是自己摸索出来的一点经验，跟大家分享一下过程。
一、从糊涂账到想搞明白
刚结婚那会儿，我和我老婆对钱基本没概念。工资发了就用，月光是常事，有时候月底还得互相借点。那时候觉得钱嘛挣了就是花的。直到后来有了孩子，加上家里老人偶尔需要用钱，突然就觉得手头紧，心里慌。看着存款数字老是不见涨，才意识到不能再这么稀里糊涂过日子了，得知道钱花哪儿去了，得有点规划才行。
二、硬着头皮开始记账
第一步就是记账。一开始真挺烦的，觉得鸡毛蒜皮的小事都要记，太麻烦。我试过用小本本，后来嫌麻烦，就找了个手机上的记账软件。强制自己记了大概三个月，每天花了哪怕是买瓶水都记上。不看不知道，一看吓一跳，很多钱都花在没必要的地方了，比如零食、饮料、冲动消费的小玩意儿。这步虽然痛苦，但确实帮我们看清了钱的去向，这是后面所有事情的基础。
三、坐下来合计，定个小目标
光记账不行，还得有目标。我和老婆坐下来，认真合计了一下。我们想要短期内，可能想换个大点的冰箱，或者带孩子出去旅游一次。长期？孩子的教育金、我们自己的养老钱，还有万一生病的大额开销。把这些大大小小的目标列出来，心里就有谱了。知道为啥要省钱，为啥要理财了。
- 短期目标：一年内换家电、一次家庭旅游。
- 中期目标：三到五年内攒个首付（如果需要换房的话）、准备部分教育启动资金。
- 长期目标：持续投入孩子的教育基金、准备养老储备。
四、做预算，管住手
知道了钱花哪儿，也有了目标，下一步就是做预算。这个我们也没搞太复杂，就是根据记账结果，大概匡算出每个月吃饭、交通、孩子、人情往来这些固定或者必要的开销是多少。然后规定自己，非必要开销，比如买衣服、娱乐这些，每个月不能超过多少钱。剩下的钱，一部分强制储蓄，一部分留作备用。
五、建立“蓄水池”——紧急备用金
这是我觉得特别重要的一步。以前家里突然要用大钱就抓瞎。后来我们决定，必须先攒出一笔“不动”的钱，大概够家里三到六个月的基本开销。这笔钱就放在银行活期或者货币基金这种取用方便的地方，平时绝对不动用，除非是真遇上急事，比如失业、大病。这笔钱攒起来后，心里踏实多了，感觉有了个缓冲垫。
六、强制储蓄，让钱生点小钱
有了紧急备用金，每个月预算里省下来的钱，我们就开始强制储蓄。一开始就是存定期，后来胆子大了点，琢磨着不能光放银行，通胀也厉害。我们就开始接触一些简单的理财产品，比如风险比较低的银行理财或者评价还不错的基金定投。原则就是不懂的不碰，风险太大的不碰，宁愿收益少点，也要求稳。而且我们坚持“鸡蛋不放在一个篮子里”，分散投一点，降低风险。
七、定期检查和调整
理财不是一劳永逸的事儿。我们大概每半年或者一年，就会重新审视一下家庭的财务状况。看看记账情况，预算是不是合理，目标有没有变化，投资的产品表现怎么样。根据实际情况做调整。比如，收入增加了，可以适当提高储蓄或者投资的比例；如果市场不可能就暂时放慢投资脚步。这是一个持续学习和调整的过程。
这就是我们家这几年的理财实践过程，磕磕绊绊，但总算从月光族变成了能攒下钱、对未来有点规划的普通家庭。没什么高大上的技巧，关键就是行动起来，坚持下去，找到适合自己家的路子。希望能给大家一点小小的参考。
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