大伙儿今天咱聊聊手里有那么个二十来万，怎么打理才算得上聪明。有点小积蓄就琢磨着怎么让它别闲着，钱生钱まではいかなくても (编者注：此处为模拟口语中夹杂的无意义或习惯性外语，实际输出时会是纯中文)，至少别缩水太快不是？我这就把我这二十万块的折腾经历，从头到尾给大伙儿说道说道。
我当时的想法很简单
前阵子，我手上攒了差不多二十万。说多不多，说少也不少。我跟多数人一样，就想着往银行一扔，整个定期完事儿。省心！安全！ 这是我脑子里蹦出来的头两个词。毕竟咱也不是啥专业投资人，瞎折腾怕把本都折进去。
我就去了趟银行，准备办个三年或者五年的定期。结果大堂经理跟我一聊，给我算了笔账。乖乖，现在的定期利率，有点不够看。一年期、两年期的，那利息，扣掉物价涨的部分，感觉跟没存差不多。五年期的稍微好点，但一想到这钱五年都动不了，万一中间有个急用，提前取出来利息又得按活期算，太亏了。
后来我怎么琢磨的
从银行出来，我就开始琢磨了。直接存定期肯定不是最优解，这利率实在没啥吸引力。我就开始在网上扒拉资料，也问了问身边几个对理财稍微懂点的朋友。
有人跟我说可以买基金，有人说可以试试股票。但我这人心脏不太股票那玩意儿，涨起来开心，跌起来那是真睡不着觉。基金，也分好多种，风险高的低的都有，但选基也是个技术活，我自认没那金刚钻。
后来银行那个经理给我提了个醒，他说：“您这二十万，刚好够我们行‘大额存单’的门槛。”我一听，诶？这又是个啥新鲜玩意儿？
我就仔细问了问。原来大额存单，简单说就是银行针对大额存款给的一种特殊定期存款，利率比普通定期要高那么一点点。而且有些大额存单还支持部分提前支取，或者可以转让，流动性比死期要好一些。
我一听，这个好像还比较靠谱。风险跟定期存款一样低，本金有保障，利息还高点儿。这就符合我“稳健”的初步想法了。
我开始动手分配这笔钱
光听不行，我还得自己盘算盘算。二十万也不是小数目，全放一个篮子里，就算是大额存单，万一我突然要用一大笔钱？
于是我做了这么几个步骤：
- 第一步：留足“救命钱”。 我先从二十万里头，划拉出来三万块钱。这三万块，我没存定期，也没买啥大额存单，就直接放余额宝或者银行的活期理财里头了。为这就是我的紧急备用金。万一家里谁生病了，或者有个啥突发情况急用钱，这笔钱随时能取出来用，不耽误事儿。流动性是第一位的！
- 第二步：瞄准大额存单。 剩下的十七万，我就开始重点关注各大银行的大额存单产品了。我货比三家，不光看利率，还看起存金额（虽然我够了），存期选择，还有就是能不能提前支取、怎么计息，以及能不能转让这些细节。我选了一家我们当地商业银行的三年期大额存单，利率比同期的普通定期高了大概零点二到零点三个百分点，还行。我就投了十五万进去。
- 第三步：小额尝试 还剩下两万块钱。我想着既然大头都求稳了，这两万块是不是可以稍微“活泛”一点点？我就拿去买了一点点那种风险比较低的债券基金。注意，是一点点！ 就是抱着学习和体验的心态去的，涨了开心，就算稍微亏点，也不影响大局。这部分钱，我做好了心理准备，可能收益高点，也可能不如大额存单。
我是这么干的
我这二十万最终的安排是这样的：
- 三万块： 放在高流动性的活期理财或者货币基金里，作为紧急备用金。
- 十五万块： 购买了某银行的三年期大额存单，追求相对高一点的稳定收益。
- 两万块： 尝试性地投入到低风险的债券基金里，算是小小的“进阶”尝试。
这么一通操作下来，我觉得心里踏实多了。既保证了大部分资金的安全性，又获得了一个相对还过得去的收益，同时还保留了一部分流动性应对不时之需。 我觉得这对于普通人来说，算是一个比较聪明的处理方式了，至少比傻乎乎全存活期或者一股脑全扔死期要强不少。
每个人的情况不一样，风险承受能力也不同。我这只是我自己的实践记录，给大伙儿做个参考。最重要的还是那句话：理财有风险，下手需谨慎。 先搞明白自己的需求和能承受的风险，再去选择适合自己的产品，这才是最聪明的！
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