以前，我刚开始有点闲钱的时候，就琢磨着怎么能让钱生钱，但又怕亏。那时候，银行的保本理财产品可是我的心头觉得这玩意儿是真心稳当。想着本金肯定丢不了，还能有点收益，多好的事儿。我记得刚工作没几年，手头攒了点钱，听同事说银行有种理财，到期本金一分不少，还能给利息，立马就心动了。
刚接触那会儿，保本理财真是香饽饽。
- 我记得那是大概十来年前了，那时候银行里各种花样的保本理财产品可真不少。每次去银行办业务，大厅里都能看到好几个海报，上面写着“百分百保本”、“低风险高收益”，特别吸引人。
- 我第一次买，是银行客户经理推荐的，那小姑娘说这百分百保本，收益率比活期高不少，定期存款又没它灵活。当时就觉得捡到宝了，立马就投了点钱进去，把攒的几万块钱都投进去了。
- 那会儿的保本产品，名字也都是花里胡哨的，什么“稳健增值A款”、“安心回报”之类的，听着就让人踏实。到期了，钱一分不少地回到账户，还多了一笔利息，心里别提多美了。
- 收益率一般也就是3%到4%，高一点的能到5%出头。虽然不多，但胜在心里踏实，夜里睡得香。我当时还把这个好东西推荐给我爸妈了，让他们也把一些闲钱拿出来买点，总比放银行活期强。
后来慢慢地，我发现这保本理财就开始变了味儿。
前几年，大概是2018年前后，我就明显感觉到银行的保本理财越来越少了。每次去银行问，客户经理都开始支支吾吾的，或者就推荐一些别的产品给我。我清楚记得有一次，我特意跑去问有没有保本的，结果客户经理给我拿出来一份材料，上面写着“非保本浮动收益”。
- 他们先是说，现在监管要求严了，很多产品不能再叫“保本”了，得改成“非保本浮动收益”啥的。我当时还纳闷，这不是玩文字游戏吗？心里就有点嘀咕。
- 再后来银行里干脆就见不到那种明确写着“保本保息”的产品了。以前都是白纸黑字写得清清楚楚的，现在找都找不着，就算有，也都是些很短期的，收益低得可怜的产品。
- 我当时也是到处打听，问朋友，问银行里认识的人。才知道这背后是出了个“资管新规”的大事儿，就是国家不让银行再搞刚性兑付了。什么叫刚性兑付？就是以前不管产品赚没赚钱，银行都得给你兜底，保证你的本金和说好的利息。这新规定一出，银行就不能这么玩了，要打破刚兑。我当时听了，心里凉了半截，想着以后钱要放哪儿才能像以前那么稳？
那现在还能买到那种稳稳当当的保本理财吗？
实话说，现在市面上那种严格意义上的“保本理财”，基本上是绝迹了。你再也看不到银行明明白白地跟你说“这个产品保本保息”了。现在去银行，他们推荐的都是“净值型理财产品”。这玩意儿跟基金有点像，每天都有个净值，涨了你就赚，跌了你就亏。虽然大部分银行理财产品还是比较稳健的，不像股票基金那样大起大落，但它就是没有了“保本”俩字儿的那种心安。
虽然没有了严格意义上的保本理财，但是银行还是有些替代品的，或者说，风险比较低的产品。我这几年也琢磨出了几个，现在我自己的钱，好多都是这么放的：
- 结构性存款： 这个东西，银行现在推得比较多。它跟普通存款不一样，会挂钩一些金融工具，比如汇率、利率、股指什么的。它会分两部分，一部分是正常的存款利息，这部分是保本的；还有一部分是浮动收益，这浮动收益就看挂钩的那些东西的表现了。银行宣传的时候，会说它有“最低收益保证”，一般就是普通存款的利率，然后“预期最高收益”会高不少。我买过几次，大部分时候都能拿到预期的较高收益，但也有几次就只拿到了最低那点儿，心里总觉得有点不那么踏实。
- 大额存单： 这个也挺火的。它就是一种存款，但金额要求高，比如20万起存。它跟普通定期存款比，利率会高一些，比如三年期的能比普通定期高出不少。因为是存款，所以是受到存款保险制度保护的，50万以内是绝对安全的。如果你钱多，又想稳，这个确实是个不错的选择，我爸妈现在就喜欢这个。但它就是固定收益，不如以前的保本理财听起来那么“灵活增值”。
- 储蓄国债： 这个我觉得也挺好的，国家发行的，安全系数是最高的。每个月都会有几期可以买，有电子式的，也有凭证式的。收益比银行存款高点，但就是买的时候得抢，得调好闹钟，因为额度有限，很快就没了。而且得等到期才能取，提前取的话，利息会打折。
- 通知存款、协定存款： 这类也挺稳的，但收益是真的不高，比活期高点有限。主要是图个资金周转方便，比如七天通知存款，提前说一声就能取，利率比活期好一点。
话说回来，我自己的钱，现在大部分都是分散着放的。一部分放了大额存单，图个安稳；一部分放在了一些净值型的银行理财，挑那种风险等级最低的R1或者R2的，收益比大额存单稍微高一点点；还有一部分是买的货币基金，主要是为了应急。我老婆那时候还说我太保守了，总想把钱放得稳稳的。可我觉得，人到中年了，赚点钱不容易，这风险的事儿，还是得好好考虑。以前那种躺着赚钱，还保本的好日子，现在是真没有了。只能自己多学点，多看点，多操点心了，才能让手头的钱不至于白白缩水。
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