首套房贷款利率是多少？了解这些因素不吃亏。

哥们儿姐们儿，今天咱聊聊首套房贷款利率这事儿。这玩意儿，真不是一句话两句话能说明白的，我当初为了搞清楚这个，可是实打实地折腾了一番。

我的漫漫寻“率”路

想当初，我和媳妇儿琢磨着得有个自己的窝了，就开始看房。房子看差不多了，就到了贷款这关键一步。我一开始也天真，以为这利率不就跟存款利率似的，银行挂牌多少就是多少嘛结果一打听，好家伙，给我整蒙圈了。

第一步：两眼一抹黑，到处问熟人。

我先是问了几个已经买了房的朋友。老王说他那时候利率打折，才4点几。小李说他去年买的，都快6了！张姐说她用的公积金，利率低得让人羡慕。听得我云里雾里，这利率咋还一人一个样？

第二步：硬着头皮跑银行。

光听别人说不行，得自己去银行问。我就近找了家大银行，客户经理接待的我。一上来就问我征信怎么样，收入多少，买多大房子，准备贷多少年。然后就跟我说什么LPR，什么基点。我当时听得一愣一愣的，啥玩意儿这是？

经理跟我解释，现在商业贷款利率主要是看一个叫LPR（贷款市场报价利率）的东西，然后银行再根据我的情况在这个基础上加点。比如当时5年期以上的LPR可能是4点几，银行再加个几十个基点，才是我的贷款利率。
他还告诉我，公积金贷款利率是国家定的，比商业贷款低不少。但是公积金贷款有额度限制，不是想贷多少就贷多少。

我寻思着，这LPR听着就像个“指导价”，银行再根据“市场行情”和我这“货品成色”（个人资质）来最终定价。这么一想，好像明白了点儿。

第三步：货比三家，心力交瘁。

一家银行问完了，心里还是没底。我又跑了另外两三家银行，有大银行也有小银行。你猜怎么着？给的答复还真不太一样！

我把这些信息一条条记下来，回家跟我媳妇儿一起分析。发现影响利率的因素还真不少：

贷款方式：公积金贷款利率最低，是组合贷，商业贷款利率相对高一些。
贷款期限：一般来说，期限越长，利率可能会稍微高一点点，但主要还是看当时的政策。5年以下和5年以上是个分水岭。
个人资质：这个太重要了！银行会查我的征信报告，看我有没有逾期记录，信用卡用得怎么样，负债高不高。我的收入证明、工作稳定性也都是他们评估的重点。资质利率就有可能低一点，或者银行更愿意批贷。
市场因素：不同时期，不同银行的贷款政策、额度松紧程度都不一样。可能这个月这家银行利率优惠，下个月就没了。

第四步：综合考量，做出决定。

我当时公积金账户里有点钱，但不够覆盖全部贷款，所以选了组合贷。商业贷款部分，我对比了几家银行给出的LPR加点数，还有没有其他附加条件，选了一家加点相对合理，手续也跟我对接得比较顺畅的银行。

整个过程下来，我最大的感受就是：首套房贷款利率真不是一个固定的数字！它是一个动态变化，并且跟你个人情况、市场环境、选择的贷款方式都密切相关的结果。