大家今天聊点实在的，就是咱们手头紧的时候，这保险到底该咋整。这事儿，我也是从一头雾水过来的，所以今天就把我自个儿琢磨和实践的过程，给大伙儿捋一捋。
想当年，我也是个月光族，兜里没几个子儿，那会儿谁跟我提保险，我头都摇得跟拨浪鼓似的，总觉得那是“有钱人”才考虑的事儿，跟我没啥关系。直到有一次，我骑电动车，就差那么一点点，就被一辆拐弯不打灯的小轿车给刮了，当时吓得我腿都软了。回家后，我这心里就七上八下的，万一真出点啥事，别说住院了，估计误工费都够我喝一壶的。
从那以后，我就开始琢磨了。我当时就一个原则：保命的、花小钱能办大事儿的优先。毕竟咱预算有限，不可能啥都买齐活了。
我的第一步：先搞明白自己最怕啥
我先坐下来，拿个小本本，写写画画。我最怕
- 怕意外。像我刚才说的，骑车、走路，磕着碰着，万一来个骨折啥的，花钱不说，还影响上班。
- 怕生大病。这个不用多说了，一场大病能把家底掏空。虽说咱有医保，但医保报销不了的也多着！
至于啥养老、理财之类的，我当时是真没多想，觉得那些离我还远，先把眼前这俩“硬骨头”啃下来再说。
我的第二步：开始“货比三家”（土办法）
明确了需求，我就开始看市面上的产品了。一开始我也是两眼一抹黑，啥百万医疗、重疾险、意外险、寿险，听着就晕。我就用了最笨的办法：
- 问人。问了身边几个已经买了保险的朋友，听听他们都买了为啥买。他们说的我也不是全信，毕竟每个人的情况不一样。
- 网上搜。在一些靠谱点的保险科普平台上看文章、看测评。把那些专业术语尽量搞懂，不懂就记下来，继续搜，或者找懂的人问问。
- 找几个不同公司的代理人咨询。注意，是“咨询”，不是立马就买。我跟他们说我的预算和需求，让他们出方案。多对比几家，就能看出点门道了。
这个过程挺费劲的，但没办法，为了不花冤枉钱，只能自己多下功夫。
我的第三步：敲定最适合“穷人”的组合
经过一番折腾，结合我自己的情况，我最终给自己配了这么两样，我觉得对于预算不多的朋友来说，是性价比最高的：
第一样：意外险
这玩意儿是真便宜，我当时买的一年也就一百多块钱，就能保个几十万的意外身故/伤残，还有几万的意外医疗。你想想，一百多块钱，平时少喝几杯奶茶就出来了，万一真出个小意外，比如摔伤了、猫抓狗咬了，去医院的门诊、住院费用，它能报销不少，自己就不用掏那么多钱了。这个我觉得是优先级最高的，属于“小投入，大保障”的典型。
第二样：百万医疗险
这个主要是为了应对大病的。一年也就几百块钱，保额能到几百万。虽然它有个一万块左右的免赔额（就是说一万块以内的小病小痛它不管，得医保报完自己再掏超过一万的部分它才开始报），但真要是不幸得了啥大病，需要住院手术，花个几十万，那它就能派上大用场了，能大大减轻咱们的经济压力。这玩意儿就是防止“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的。
至于重疾险，我当时是犹豫过的。它是一旦确诊合同里约定的重大疾病，保险公司直接赔一笔钱，这笔钱你可以随便用，弥补收入损失也后续康复也但问题是，重疾险相对贵一些，一年怎么也得几千。我当时手头确实紧，就想着先用百万医疗险把大额医疗费解决了，重疾险等以后宽裕点再补充。如果你的预算稍微多一点，或者你是家里的顶梁柱，那重疾险也是非常重要的。
还有定期寿险，这个主要是针对家里顶梁柱的。万一人不在了，能给家里留一笔钱，保障家人的生活。如果还没成家，或者没啥家庭责任，这个可以往后稍稍。我当时是单身狗一个，所以这个也没急着配。
我的实践心得
我这么操作下来，一年花在保险上的钱，大概就是一顿大餐或者少买一两件衣服的钱，但心里踏实多了。
要问穷人买什么保险最合适，我的经验就是：
- 优先配置意外险和百万医疗险。这两个是基础保障，保费不高，能解决“意外”和“大病医疗费”这两个核心风险。
- 先保大人，后保小孩。大人是家庭的经济支柱，大人倒了，家就难了。
- 保额要做足。既然买了，就尽量在预算范围内把保额做高点，不然真出事了，赔那点钱可能也是杯水车薪。
- 别太在意所谓的“大公司”还是“小公司”。只要是正规的保险公司，都受银保监会监管，理赔方面不用太担心。关键还是看产品条款是不是适合自己。
- 健康告知一定要如实。这玩意儿不能马虎，不然以后理赔会有麻烦。
总之一句话，咱们钱少，就得把钱花在刀刃上。先解决最要命的风险，等以后条件好了，再慢慢补充完善。别想着一口吃个胖子，也别因为觉得保险复杂就干脆不碰，那才是对自己和家人最大的不负责任。
希望我这点折腾经验，能给手头紧的朋友一点点启发。
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