今天聊聊保险这事儿，很多人问我，说中国人寿那么多产品，到底哪个最值得买，家庭里头应该怎么配，别买亏了。我这些年也算是经历了不少，自己家里人的保险都是我一手操办的，摸着石头过河，踩过坑，也算是积累了一些实战经验，今天就跟大伙儿好好捋捋。
我的保险实践历程：从小白到“半个专家”
刚开始接触保险那会，我也是个纯小白，听业务员说得天花乱坠，稀里糊涂买了两份意外险，觉得便宜，保额还挺高。后来自己稍微学了一点，才发现那两份都是消费型的，保障期限短，而且有些高风险活动根本不保。当时就觉得不对劲，赶紧停了，开始深入研究。
我采取的策略是“先基础，后提高”。家庭配置保险，最怕的就是把钱花在那些花里胡哨，但不实用的附加险上。得先保证那些能“救命”的保住。
重疾险：我最先攻克的大头
家庭里，最核心的就是重疾险。我当初给老婆孩子买的时候，对比了好几家公司，还是倾向于大公司，虽然保费可能贵一点，但理赔的确定性和服务让人心里踏实。中国人寿里头，我当时看了他们的“福临门”系列，当时觉得还不错，但最终我没选它，因为它更偏向理财性质。
我更看重纯保障型的重疾，要保障期限长，最好能保到终身。我给家里人买的都是涵盖了多次赔付的重疾险。我自己的经验是，别图便宜选那种只保到七八十岁的，真到了老年，最容易出问题，那时候要是没保障，压力巨大。虽然保费高一些，但拉长到几十年看，还是值得的。中国人寿里头，你得盯住那些纯粹的重疾保障产品线，别被那些带分红返还的弄晕了。
医疗险：解决了小病大痛的后顾之忧
重疾险赔的是确诊，但实际住院，平时的治疗费用，还得靠医疗险。这个我强烈推荐大家搞个百万医疗险。这个东西保费便宜，杠杆高得吓人。
中国人寿的百万医疗我也研究过，它有一个优势是续保比较稳定。我给自己配的是一个保证续保期比较长的产品。我的实践是：百万医疗的免赔额要控制尽量选择一万块钱免赔的，这样保费最低，而且一般的住院花不了这么多，真要花多了，百万医疗才能发挥作用。我每年给一家三口交的百万医疗保费加起来，都不到五千块，但保障额度都是几百万。
寿险：家庭顶梁柱的责任担当
寿险这块，主要就是保家庭经济支柱的。万一我这个主要赚钱的出了事，房贷、孩子教育、老人赡养怎么办？寿险就是解决这个问题的。
我的做法是：我买了高额的定期寿险。为什么是定期的？因为定期寿险便宜，保额可以做得很高。我当时计算了一下，把房贷剩下的年限，加上孩子到成年需要的费用，合计了一个保额。中国人寿的定期寿险产品里，选一个保费最低，保额最高的就行。一般保到六十岁或者七十岁，等孩子大了，房贷还清了，我的责任也基本完成了，那时候可以考虑降低保额或者停掉。这个险种，我媳妇就没买那么高，因为她是副经济支柱，主要保障还是集中在我身上。
意外险：低成本高保障的补充
意外险这个东西，人人必备，非常便宜。我每年给家里每人买一份，包含意外伤残、意外医疗的那种。中国人寿的产品很多，选择范围很广。我的心得是，不用买太复杂的，一年两三百块钱，买个几十万保额的就够了。它主要是作为医疗险和重疾险的一个补充，特别是应对突发的、小额的意外门诊费用。
总结我的家庭配置结构
- 我（经济支柱）：高保额定期寿险 + 终身重疾险 + 百万医疗险 + 意外险。
- 我老婆：终身重疾险（保额略低于我） + 百万医疗险 + 意外险。
- 孩子：终身重疾险 + 百万医疗险 + 意外险。
这就是我的实战经验，中国人寿的好产品很多，但关键在于你得抓住“保障”这个核心，别被那些眼花缭乱的理财型产品带偏了。先保重疾，再上医疗，根据家庭责任配寿险。这是最实用，也最稳健的配置方法。
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